Calculadora de aposentadoria
Duas perguntas que todo mundo adia: quanto preciso juntar para viver de renda — e quanto aportar por mês para chegar lá. A conta é aqui, sem planilha.
Simulação em valores de hoje (por isso usamos o juro real, já descontada a inflação). O patrimônio-alvo assume que você vive dos rendimentos sem gastar o principal (renda perpétua). Aportes no fim de cada mês, taxa constante, sem descontar imposto de renda. É um exercício didático: rentabilidade passada ou simulada não garante rentabilidade futura.
Como a conta funciona
A aposentadoria por investimentos tem duas fases, e a calculadora resolve as duas de trás para frente:
- Quanto juntar (patrimônio-alvo): se você quer sacar 4% ao ano sem tocar no principal, precisa de 25 vezes a sua despesa anual. R$ 5.000 por mês são R$ 60.000 por ano — a 4%, isso pede R$ 1,5 milhão. Baixar a taxa de retirada torna a renda mais segura, mas exige um patrimônio maior.
- Quanto aportar: sabendo o alvo, o prazo até se aposentar e o juro real esperado, a conta devolve o aporte mensal que fecha a diferença entre o que você já tem e o que precisa ter.
Por que "juro real"?
Se a simulação fosse em juro nominal, R$ 1 milhão daqui a 30 anos pareceria muito — mas a inflação corrói esse valor. Trabalhar com o juro real (o que rende acima da inflação) mantém tudo em poder de compra de hoje. É mais honesto e mais fácil de interpretar.
❌ Mito
"Só dá para pensar em aposentadoria quando sobrar bastante dinheiro."
✓ Verdade
O que mais pesa no resultado é o tempo, não o valor do aporte. Teste na calculadora: adiar o início em 5 anos costuma exigir um aporte mensal bem maior para chegar ao mesmo alvo.
Que números usar?
- Retirada real: 4% ao ano é a referência mais citada em estudos de longo prazo. Quem quer mais margem de segurança usa 3% a 3,5%.
- Juro real na fase de acúmulo: algo entre 3% e 6% ao ano costuma ser um intervalo razoável para uma carteira diversificada no Brasil. Prefira o pé no chão ao otimismo.
- Renda desejada: pense no seu custo de vida atual, não no dobro dele. Você pode refinar depois.
Aposentadoria não é sorte nem herança: é aporte constante multiplicado por tempo. A calculadora acima só coloca número no que a disciplina já sabe.